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近日，杭州85后姑娘朵朵抢到了一笔3.5%年利率的大额存单，忍不住在闺蜜群里发个小红包共享喜悦。朵朵说，冒着高温去存钱也值了，真的比抢到演唱会门飘还要快乐！除了大额存单，储蓄国债也抢疯了。储蓄国债利率在上月阅历了一轮下调后，固然与局部国有银行普通存款利率程度持平，已低于不少股份行、城商行的存款利率，但仍难以抵挡储户的购置热情。

随着存款利率的不时下行，保本保息、收益率高、灵敏性强的大额存单走俏，抢购难度大。有银行看中了这一点，以至搭配其他理财富品，向客户出卖大额存单。对此，专家提示，此举可能损伤了金融消费者的合法权益。

自8月以来，又有多家中小银行下调了存款挂牌利率，局部村镇银行经过此次调整后，3年期、5年期定期存款利率已调降至3%以下。接下去，存款利率能否还会降落？

50万存三年，利息52500元

据钱江晚报8月16日报道，“无意中探听到这家银行大额存单年利率有3.5%，我冲动得冒着高温去开卡！”杭州85后姑娘朵朵通知记者，前一天就跟客户经理肯定有这个利率并约好存款，“我晓得的银行中，这家的存款利率应该算是高的了，50万存三年，有52500元利息。”

图片来源：受访者供图

开卡过程中，朵朵有点冲动。“冲动到手抖，密码都输错了两次，我真怕额度马上抢完啊！”朵朵说，还好额度还没售完，她果断买入了50万元大额存单，“我真的算侥幸，第二天，客户经理就通知我，额度售空了，5000万元额度没几天就抢光了。”

记者理解到，这家银行大额存单近期的确高达3.5%，不过由于额度有限，目前曾经卖完。至于后面会不会有，客户经理也没有给出明白答案。虽然这款产品曾经售罄，但该行宣传海报显现，在8月18日-31日期间，有3.4%以及3.45%年利率的三年期存款产品。

这么高的利率，自然也吸收了存款特种兵前来。“这些客户音讯真是灵，都抢到了！”该行的一位客户经理透露，八月初这一波，江苏、上海有不少客户过来存款，省内的宁波、嘉兴客户也赶来了，他们都抢到了3.5%年利率的大额存单，其中不乏“百万级”单子。

银行请求“配货”才干买

“晓得爱马仕要配货，如今银行（存钱）竟然也要。”

据中国证券报8月2日报道，“晓得购置某些朴素品要配货，如今买大额存单居然也要配货！说是额度有限，需求搭配其他产品才有购置名额。”小梦在社交平台上发帖吐槽。评论区里有网友表示，“我们行就是1:1才给大额存单额度，不卖理财不给额度”“我们行是1:1配定期，但没让卖理财”……

记者走访多家银行网点时，客户经理均表示，大额存单额度紧俏，需求提早预定或拼手速抢购。此外，若是新客户或者入账资金量大，局部银行的大额存单利率能够更高。“三年期大额存单，若是新入资金，5万元以上利率3.2%，100万元以上利率3.25%。”东莞银行中山分行工作人员通知记者。

记者调研理解到，有银行人员凭仗大额存单的销售热度，搭配定期存款或理财富品，向客户捆绑销售。记者经过小梦提供的联络方式，联络到四川银行成都地域某支行员工小殷。小殷通知记者，当前该行五年期的大额存单利率为4.05%。“买20万元大额存单，需求配50万-60万元的理财富品，或者是比大额存单利率低0.05%的定期存款。不强求配理财还是定期，看客户选择。成都分行请求就是配售，可能有些网点配比够了才不需求。”他说。

图片来源：视觉中国

8月2日，记者致电四川银行总行停业部，该行工作人员通知记者：“如今来存，1:1配定期，有其他网点需求1:3配。之前我们也有1:3或1:4的时分，如今由于还有几百万的额度，所以能够1:1配。”当记者问，此举能否为总行规则时，她表示：“相当于银行给大额存单额度，员工需求拉回来存款。”

记者经过社交平台评论联络到称所在银行也需大额存单“配货”的小尚。小尚通知记者，本人是宁波银行的客户经理，“50万元大额存单得配50万元定期。三年期定期存款利率3.2%，大额存单利率3.3%，综合利率为3.25%。”小尚表示，本人有客户正等着抢大额存单。“大额存单额度少。有其他行以至不能配定期，只能配理财。能够帮助争取，看能不能配40万元的定期。”

不过，据红星资本局报道，7月13、14日，记者以客户名义咨询全国多家城商行，多数银行工作人员表示“没听说过买大额还要配货”，并称目前大额存单已没有额度。不过，也有局部银行在讯问记者的资金状况后，给出了其他倡议。

宁波银行宁波某支行的一名工作人员则向红星资本局表示，目前20万的大额存单没有额度，“资金量大一点最好，假如在100万以上，可能就会有额度。”

利率“2”开头，储蓄国债火了

8月储蓄国债如期而至。8月10日，2023年第七期、第八期储蓄国债(电子式)开售，3年期、5年期飘面利率与上月坚持分歧，分别是2.85%、2.97%。

据经济导报8月13日报道，记者调查走访发现，储蓄国债利率在上月阅历了一轮下调后，固然与局部国有银行普通存款利率程度持平，已低于不少股份行、城商行的存款利率，但仍难以抵挡储户的购置热情。储蓄国债当日开售1小时的时间里，包括工商银行、交通银行等在内的局部承销团成员济南停业网点均已售罄。

“我行储蓄国债5年期的快没有了，3年期的相对额度充足。”走访过程中，建立银行济南历城支行工作人员回复记者的咨询。农业银行历下支行客户经理也引见，“我行目前3年期和5年期储蓄国债均有额度。”

图片来源：视觉中国

“近期的一轮存款利率下调后，目前利率程度根本稳定。其实，储蓄国债飘面利率的优势已没那么明显，以3年期为例，国有银行也能到达2.85%的利率程度，股份行普通在2.90%左右，城商行相对较高有的年利率能够超越3%。”走访中，上述国有银行的一位客户经理谭静向记者坦言，储蓄国债之所以总被抢购，一方面是平安性高，作为一种政府债券，由国度信誉背书。特别是超越50万元范围的话，储蓄国债比存款更平安。另一方面就是购置门槛较低，起购金额低至100元，以100元的整数倍认购，将对单个客户持仓总额停止控制。

据谭静察看，今年购置储蓄国债的不只是中老年投资者，年轻人也逐步多了起来。“在风险相对较高的基金、理财上吃了亏的年轻人，开端转头寻觅保本保息的存款产品。而相对大额存单以及普通存款产品,储蓄国债在利息支付频率、提早支取规则等方面的优势还是较明显的，所以更受欢送。”谭静如是说。

新一轮存款利率调降预期上升

8月15日，中国人民银行先是调降公开市场逆回购（OMO）操作利率10个基点和中期借贷便利（MLF）利率15个基点，随后又将三个种类的常备借贷便利利率（SLF）下调10个基点。此次超出预期的“降息”，意在引导金融持续支持实体经济。

据上海证券报8月16日报道，MLF的“降息”常常会产生一系列连锁反响。市场人士普遍估计，随着MLF利率下调，接下来LPR报价或将进一步下行。此外，政策性“降息”后，有可能引发新一轮存款利率的下调。

中信建投首席经济学家黄文涛以为，假如后续LPR报价同幅度调降15个基点，可能损伤银行净息差，因而存款利率市场化调整的可能性亦有所增加。

“新一轮存款利率下调或将开启。”东方金诚首席宏观剖析师王青表示，依据存款利率市场化调整机制，存款利率将参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率合理调整。存款利率的下调，将有效缓解银行净息差下行压力，持续降低实体经济融资本钱，并推进银行较快下调存量房贷利率。

进一步伐降存款利率更多在于提振实体经济。近期，政策层面频频释放利好信号，也反映出存款利率的下一步走向。8月1日，中国人民银行、国度外汇管理局在2023年下半年工作会议上提出，下半年将继续深化利率市场化变革，促进企业综合融资本钱和居民信贷利率稳中有降。

去年4月以来，存款利率已历经多轮调降。目前，国有大行和股份制商业银行的定期存款年利率均已降至3%以下，大额存单更是“一单难求”，前期存款利率较高的中小银行也陆续参加下调阵营。

图片来源：视觉中国

市民如何理财？

在存款利率不时下行的背景之下，市民如何理财？对此，多位业内专家为大家提供一些参考和倡议。

首先，专家们普遍以为，存款利率的降落并不意味着存款没有价值。存款作为一种低风险、高活动性、稳定收益的理财方式，依然是市民的重要选择。特别是关于那些没有太多理财经历和时间的人来说，存款能够保证资金的平安和灵敏性。

其次，专家们倡议，市民能够依据本人的风险偏好和资金需求，选择适宜的存款产品。目前，市场上有多种存款产品可供选择，比方活期存款、定期存款、大额存单、国债等。这些产品的利率、期限、提取方式等都有所不同，市民应该依据本人的实践状况，停止合理的配置和搭配。

最后，专家们提示，市民在选择理财富品时，要留意以下几点：

不要自觉追求高收益。任何理财富品都有风险和收益之间的均衡。高收益常常意味着高风险。市民应该依据本人的风险接受才能和收益预期，选择合适本人的理财富品。

不要轻信虚假宣传。市场上有些不法分子应用市民对高收益的盼望，停止虚假宣传或诱导销售。市民应该警觉这些骗局，并经过正轨渠道购置理财富品。

不要无视合同条款。市民在购置理财富品时，要认真阅读合同条款，并理解产品的特性、风险、费用、义务等内容。假如有不明白或不称心的中央，要及时向销售人员或相关部门咨询或投诉。

总之，存款利率或将进一步降落，市民如何理财？这是一个需求综合思索的问题。市民应该依据本人的资金情况、风险偏好和收益目的，选择适宜的存款产品，完成资金的平安、活动和增值。同时，市民也要坚持理性和警觉，防止堕入高收益的圈套，维护本人的合法权益。